Eerst de buffer, dan de beurs: zo bouw je een noodbuffer op
In het kort
- Een noodbuffer voorkomt dat je beleggingen moet verkopen op het moment dat de koersen laag staan en je geld nodig hebt.
- Een veelgenoemde richtlijn, die Financer aan het Nibud toeschrijft, is minimaal drie maanden vaste lasten.
- Tegoeden op een spaarrekening zijn in Nederland gedekt tot €100.000 per rekeninghouder per bank.
- Bouw de buffer op met een aparte rekening en een vast bedrag per maand, en wacht met beleggen tot hij er staat.
De wasmachine begeeft het, de auto moet naar de garage, je krijgt een grote rekening van de tandarts. Zulke dingen komen nooit uit. Wie dan geen geld apart heeft, grijpt naar zijn beleggingen of naar schulden.
Dat is waarom een buffer voor beleggen komt. Beleggen kent koersschommelingen. Heb je op het verkeerde moment geld nodig, dan verkoop je met verlies. Een buffer haalt die druk weg.
Wat een buffer is, en wat niet
Een buffer is geld voor onverwachte, noodzakelijke uitgaven. Hij is niet voor een vakantie, niet voor een nieuwe telefoon en niet voor geld dat je misschien wilt beleggen.
Volgens de pagina van Rabobank, die het Nibud aanhaalt, is een buffer ook niet bedoeld voor tegenvallend inkomen, bijvoorbeeld als zzp'er, bij werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. Daarvoor is een apart potje nodig.
Hoeveel is genoeg?
Er is geen vast getal dat voor iedereen klopt. Wel zijn er richtlijnen.
Financer noemt als norm van het Nibud minimaal drie maanden vaste lasten. Zelf adviseert Financer een ruimere bandbreedte: alleenstaanden 2 tot 3 maanden, stellen 3 tot 4 en gezinnen met kinderen 4 tot 6 maanden. Dat laatste is dus een mening van Financer en geen Nibud norm.
Voor bedragen noemt Financer, met het Nibud als bron, €6.400 voor een alleenstaande. Voor een gezin lopen de bronnen uiteen. Rabobank noemt voor een gezin met twee kinderen ongeveer €10.000 als minimum volgens het Nibud, Financer noemt €12.400 voor een stel met twee kinderen. Het Nibud heeft zelf een bufferberekenaar. Ik kon de Nibud site zelf niet raadplegen, dus gebruik die berekenaar voor jouw situatie. Heb je een koopwoning of een auto, dan ligt het bedrag hoger.
Voor het opbouwen noemt het Nibud via Rabobank een spaarnorm: minimaal 10 procent van je netto maandinkomen.
Waar bewaar je hem?
Op een aparte spaarrekening, los van je betaalrekening, zodat je hem niet per ongeluk uitgeeft. Kies een rekening waar je op elk moment bij kunt, zonder vaste looptijd. Financer raadt af om de buffer te beleggen of in crypto te zetten. Dat sluit aan bij waarom je hem hebt: het geld moet er zijn als het nodig is, ook als de markt net is gedaald.
Het depositogarantiestelsel
Als je bank omvalt, is je spaargeld in Nederland beschermd door het depositogarantiestelsel van De Nederlandsche Bank (DNB). Wat je moet weten volgens het informatieblad van ASN Bank:
- Gedekt tot €100.000 per rekeninghouder per bank. Alle tegoeden bij dezelfde bank tellen samen, ook onder verschillende merknamen. ASN noemt als voorbeeld ASN Bank, BLG Wonen, RegioBank en SNS.
- Bij een gezamenlijke rekening geldt de grens voor elke rekeninghouder afzonderlijk.
- Uitbetaling volgt binnen 7 werkdagen.
- In bepaalde situaties, zoals een woningtransactie, geldt zes maanden een hogere bescherming tot €500.000 per persoon.
Spaar je boven de €100.000, dan verdeel je het over meerdere banken. Voor een gewone buffer is dat zelden aan de orde.
Stappenplan
1. Reken je vaste lasten uit. Huur of hypotheek, energie, verzekeringen, boodschappen, abonnementen, vervoer. Tel het per maand op. Gebruik het afgelopen jaar van je bankafschriften, niet je gevoel.
2. Bepaal je doel in maanden. Begin met de richtlijn van drie maanden vaste lasten. Pas aan als je inkomen onzeker is.
3. Open een aparte rekening. Geef hem een naam als "Buffer". Zet er geen betaalpas aan.
4. Zet een automatische overboeking in. Na je salaris, niet aan het einde van de maand. Het Nibud noemt 10 procent van je netto inkomen als spaarnorm. Lukt dat niet, begin dan met wat wel kan en verhoog het later.
5. Reken uit hoelang het duurt. Een voorbeeld met verzonnen getallen: je vaste lasten zijn €1.900 per maand, dus drie maanden is €5.700. Spaar je €250 per maand, dan ben je er na 23 maanden. Spaar je €400, dan na 15 maanden. Dat is rekenwerk, geen belofte over wat jij kunt sparen.
6. Gebruik hem alleen voor noodgevallen. Heb je hem aangesproken, vul hem dan eerst weer aan.
7. Begin pas daarna met beleggen. Of in elk geval naast het opbouwen, met een bedrag dat je kunt missen. De volgorde is een keuze die bij jouw situatie hoort. Hier legt BitFox alleen uit waarom de meeste richtlijnen de buffer eerst zetten.
Wat ik ervan vind
Ik vind de drie maanden een redelijk startpunt en niet meer dan dat. De bronnen verschillen zelf al over bedragen, en jouw leven is geen gemiddelde. Een ondernemer met wisselend inkomen zit anders dan iemand met een vaste baan en weinig vaste lasten. Het gaat om rust: kun je een tegenvaller opvangen zonder in paniek je beleggingen te verkopen?
Dit is uitleg. Het is geen persoonlijk advies over hoeveel je moet sparen of wat je met je geld moet doen.
Bronnen
- Financer, Hoeveel spaargeld moet je hebben in 2026, geraadpleegd 10 oktober 2026
- Rabobank, Financiële buffer: wat is het en hoeveel heb je nodig, geraadpleegd 10 oktober 2026
- ASN Bank, Informatieblad depositogarantiestelsel, geraadpleegd 10 oktober 2026
- Banken.nl, Depositogarantiestelsel, geraadpleegd 10 oktober 2026
